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来源：北京商报
作者： 胡永新
岁末年初，当人们习惯性地盘点收支 、规划未来时 ，一股无声的波动正在保险市场的深水区酝酿。这股力量的源头 ，指向一个金融术语——人身险“预定利率” 。1月20日，预定利率调整的关键参考对象“研究值 ”再次微调 ，暂时定格在1.89% 。
这不足0.1个百分点的变化 ，触及着握有存款、寻求稳妥增值的大众心绪，也搅动着整个保险行业转型与求存的深层水域。研究值的下调 ，是否会直接促使预定利率下调？承载着大众对“稳稳幸福 ”期盼的保险契约 ，其吸引力是否正在褪色？此外，行业又将如何在这场从“吃息差”到“拼内功 ”的深刻变局中找到新的航向？
预定利率调整窗口暂闭
人身险预定利率2026年会降吗？
1月20日 ，普通型人身保险产品预定利率研究值再次更新 ，同时为预定利率调整释放了最新信号 。
保险业专家在人身保险业利率研究专家咨询委员会2025年四季度例会上，就人身保险产品预定利率发表了意见，认为当前普通型人身保险产品预定利率研究值为1.89% 。
回溯过去一年 ，这个数字呈现出一条清晰的下行轨迹：2025年1月 、4月 、7月、10月公布的普通型人身保险产品预定利率研究值分别为2.34% 、2.13% 、1.99%和1.90%。
这一系列变化的背后 ，是一套于2025年初正式落地的动态调整机制。此前，金融监管总局正式下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》 ，要求每季度发布预定利率研究值 。
根据预定利率调整的触发条件 ，当保险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值高25个基点及以上时，要及时下调新产品预定利率最高值 ，并在2个月内平稳做好新老产品切换工作 。
值得关注的是 ，目前市场上普通型人身险产品的预定利率最高值仍为2.0%，与研究值1.89%的差值为11个基点 ，尚未触及25个基点的调整阈值。这意味着短期内或许不会出现新产品预定利率的集体性下调 。
中泰非银近日发布的研报显示 ，2025年以来长端利率底部企稳，预定利率研究值逐季降幅边际收窄 。若市场利率维持不变 ，2026年或难再现“预定利率调整窗口 ”。根据测算 ，若后续国债收益率曲线、5年定期存款利率和5年期LPR维持当前水平，则2026年末的预定利率研究值模拟测算值为2.00%，与当前在售普通型人身保险产品预定利率最高值（2.0%）相符 。中期来看 ，新产品预定利率上限调整可能性并不高 。
然而 ，市场的调整预期并未因此完全消除。上述研报指出，不排除监管结合后续股债市场波动和险资自身经营情况做综合考虑 。
对于后续预定利率的走势 ，众托帮联合创始人兼总经理龙格认为 ，预定利率研究值将跟随市场利率动态调整 。若宏观经济与长期利率未出现趋势性回升，预定利率仍有下调压力 ，不过 ，调整节奏会趋于平稳。
险企“转型”挑战犹存
春江水暖鸭先知 。预定利率研究值连降，消费者和保险公司最先感知 。对其而言 ，这不仅是一个数字变化 ，更意味着权益的变化与经营策略的转向。
中央财经大学副教授刘春生表示，预定利率研究值连降 ，若导致预定利率下调 ，对消费者而言，意味着储蓄型人身险保证收益缩水、回本周期拉长，保障型产品保费或上涨 ，但已投保产品权益不受影响。
如果后续研究值下调导致预定利率下调 ，龙格表示，对于消费者而言 ，这意味着新发售的传统储蓄型保险产品的保证收益水平或将随之降低 。
面对后续保证收益空间的收窄 ，行业转型的方向已然清晰 。一般而言，当预定利率迎来大调整时 ，意味着保险公司需根据市场变化快速更新产品。“对保险公司和行业来说 ，在利差损风险降低的背景下，行业加速向‘保证收益+浮动分红’产品转型 ，市场化定价和风险管理能力进一步提升 。”刘春生表示 ，这意味着保险公司要做好产品切换，需合规先行 、提前储备适配新品 、把控停售与上新节奏并做好客户沟通 。
在龙格看来 ，预定利率下调意味着保险公司需平稳完成产品切换 ，重点转向沟通分红险、万能险等具备“保证+浮动 ”收益特征的产品，突出其在利率下行环境下的相对优势。在销售方面，需加强培训 ，引导客户调整对长期保证利率的预期 。
然而 ，转型之路并非坦途 。产品复杂度的提升，是摆在险企和百万保险代理人面前的首要挑战。分红险 、万能险的产品设计和利益演示远比传统固定收益产品复杂 ，对销售人员的专业素养提出了更高要求 。一位资深保险代理人在与北京商报记者交流时坦言 ，市场上确实存在一些销售误导的隐患，例如个别代理人可能过分强调短期收益或做出不切实际的承诺 。有的保险代理人可能引导用户着眼于短期收益 ，提及诸如“未来可以全额退保 ”等说法。
对于相关现象 ，上述代理人认为，保险代理人销售的不是普通商品 。“我们常常深度介入客户的家庭规划 ，了解他们的财务状况 、情感需求和潜在风险 。因此 ，代理人的核心价值，在于能否真正站在客户的立场 ，运用最大的专业能力 ，帮助他们规避风险，规划更安稳、幸福的人生。在行业转型期，坚守这份初心和专业更为重要。”
这也意味着 ，险企在推动产品转型的同时 ，必须投入更多资源用于代理人队伍的升级培训，引导客户建立合理的长期收益预期 ，共同穿越周期 。
“稳健收益 ”特点仍具吸引力
从宏观视角出发 ，从保险业的一线视角描绘出当前市场的真实温度图谱具有一定的必要性 。
有保险经纪人在接受北京商报记者采访时表示，当下储蓄险的咨询量与成交量有所增长 ，从其团队和个人的角度看 ，一线销售情况呈现“局部升温 、整体不均 ”的特点。部分业务伙伴感受积极，这部分业务人员主要是年资长 、业务能力更强的伙伴 ，多数人仍然感觉目前的销售不算轻松 ，尤其是长期限产品成交难度依然较高 。总体而言，他认为肯定无法和前几轮产品停售节点前的市场热度同日而语 。
在银行存款利率一降再降 ，银行理财产品也告别刚兑的今天 ，人身保险产品，特别是储蓄型保险，其吸引力究竟来自何处？
李超表示 ，在利率下行周期中 ，保险存在收益结构的差异化优势。保险产品采用“保证收益+浮动分红”的组合策略 。在当前银行存款利率走低的环境下，储蓄型保险的保证部分（1.5%—1.75%左右）已具备一定竞争力 ，而浮动分红则提供了超越存款利率的可能性 ，演示收益多在3%—4% 。这种结构既提供了底部安全垫，又保留了向上弹性 ，契合了储户“既怕错过收益又怕损失本金 ”的心理。
不可忽视的是 ，保险具备长期锁定利率功能 。“这是保险最核心的优势之一 。存款利率持续下行，而保险产品一旦投保 ，收益率即可在整个保障期内锁定 ，有效规避‘再投资风险’。 ”李超进一步表示 。
在李超看来，相比于净值化后也会出现波动的银行理财以及直接波动的股市 ，分红险的“本金安全、收益浮动但永不亏损”的特点 ，精准匹配了风险偏好适中储户的需求 。这也是为什么业内都看好保险在“存款搬家 ”资金流向中的表现，认为其“稳健收益的特征已具备稀缺性 ”。
人身险预定利率研究值的连续微调，被视为是一场深刻价值重估和发展模式转型的序幕。对于保险公司而言 ，需转向更加注重资产负债匹配管理 、产品创新和真正专业服务的精细化道路 。对于消费者而言 ，则需要用纵观全局的视角看待保险产品 。中国精算师胡宁宁在接受记者采访时也表示，保险在存款搬家现象中的市场份额有望持续提升 ，主要是因为保险产品的收益率优势比较明显 ，同时相较于银行理财和基金，收益率稳定性也比较好。
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